【案情】
2017年4月8日，被告李某駕駛渝CJXX號車停車起步時滑行與駛停由原告廖某駕駛的渝CVXX號車相撞，造成兩車受損的道路交通事故。重慶市榮昌區(qū)交警隊作出事故認(rèn)定書，認(rèn)定本次事故由李某承擔(dān)全部責(zé)任，廖某不承擔(dān)事故責(zé)任。渝CVXX號車系出租車，從發(fā)生事故起至修理完畢，共停運3.5天。原告榮華運輸公司系該車的所有人，原告廖某系該車的營運責(zé)任人。渝CJXX號車的所有人系被告張某，事發(fā)時該車由被告李某駕駛，該車在被告平安財保榮昌支公司投保了交強(qiáng)險和商業(yè)三者險?，F(xiàn)原告起訴至法院，要求被告賠償渝CVXX號車停運損失3600元。
庭審中，被告平安財保榮昌支公司舉示《交強(qiáng)險投保提示事項確認(rèn)書》、《投保單》等，擬證明按照保險合同約定，間接損失（包含停運損失）在交強(qiáng)險和商業(yè)三者險中均屬免賠范圍，故其不承擔(dān)賠償責(zé)任。
【分歧】
本案爭議焦點是，保險公司能否根據(jù)合同約定對間接損失不承擔(dān)賠償責(zé)任？
第一種意見認(rèn)為，保險公司可以根據(jù)合同約定對間接損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。其理由是：根據(jù)《交強(qiáng)險投保提示事項確認(rèn)書》及《投保單》的約定，間接損失在交強(qiáng)險和商業(yè)三者險的免賠范圍內(nèi)，并且保險人也向投保人履行了提示說明義務(wù)，投保人在確認(rèn)書和投保單上簽字，系其真實意思表示，因此對原告的間接損失，保險公司可以按照合同約定不承擔(dān)賠償責(zé)任，而由侵權(quán)人和其他責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任。
第二種意見認(rèn)為，保險公司對間接損失應(yīng)在交強(qiáng)險中予以賠償，在商業(yè)三者險中可以根據(jù)合同約定不承擔(dān)賠償責(zé)任。其理由是：法律明確規(guī)定交強(qiáng)險的賠償范圍為人身傷亡、財產(chǎn)損失，其并未將間接財產(chǎn)損失排除在外，故間接財產(chǎn)損失應(yīng)在交強(qiáng)險中予以賠償。而商業(yè)三者險的賠償范圍在不違反法律法規(guī)和公平原則的情況下，可以由當(dāng)事人根據(jù)意思自治原則自行約定。
【評析】
筆者同意第二種意見，其理由是：
一、保險公司應(yīng)在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對間接損失承擔(dān)賠償責(zé)任。直接損失是指現(xiàn)有財產(chǎn)的減少，例如：車輛的修理費、停車費；間接損失是指可歸責(zé)于加害人的原因事實使受害人應(yīng)得或已得利益的減少或喪失，例如：車輛停運損失、租車費。因為交強(qiáng)險是為了保障交通事故受害人及時得到有效的基本賠償而設(shè)立的非營利性險種，不同于其他商業(yè)保險，其所具有強(qiáng)制性、公益性、保障性的特點。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條規(guī)定，受害人同時起訴侵權(quán)人和保險公司的訴訟中，應(yīng)當(dāng)先由承保交強(qiáng)險的保險公司在交強(qiáng)險范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，交強(qiáng)險賠付不足部分，由承保商業(yè)三者險的保險公司根據(jù)保險合同予以賠償。該司法解釋已經(jīng)明確交強(qiáng)險與商業(yè)保險不同，交強(qiáng)險系法律規(guī)定的強(qiáng)制性保險，當(dāng)事人不具有締約自由，賠償范圍應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)確定。根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條第二款規(guī)定，機(jī)動車一方在交強(qiáng)險范圍內(nèi)責(zé)任免除的事由僅有“非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥斯室馀鲎矙C(jī)動車”一項，間接損失并不屬于法律規(guī)定的交強(qiáng)險責(zé)任免除的事由，故保險公司應(yīng)在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對間接損失承擔(dān)賠償責(zé)任。
二、保險公司可以依據(jù)合同約定，在商業(yè)三者險范圍對間接損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為商業(yè)三者險系一種自愿投保的險種，不具有強(qiáng)制性。在商業(yè)三者險中保險公司承擔(dān)賠償義務(wù)的性質(zhì)系合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其與投保人之間簽訂的保險合同的約定以及《保險法》的相關(guān)規(guī)定予以賠償。保險公司一般情況下會在商業(yè)三者險中約定停運損失等間接損失屬于保險公司的免賠范圍。若保險公司能夠舉示充分證據(jù)證明其向投保人對該項免賠條款履行了提示和明確說明義務(wù)，則可以在商業(yè)三者險中對間接損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，超出交強(qiáng)險范圍的間接損失由侵權(quán)人和其他責(zé)任人按照事故責(zé)任比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
（作者單位：重慶市榮昌區(qū)人民法院）
